VERWALTUNGSGERICHT DES KANTONS GRAUBÜNDEN DRETGIRA ADMINISTRATIVA DAL CHANTUN GRISCHUN TRIBUNALE AMMINISTRATIVO DEL CANTONE DEI GRIGIONI S 15 133 3. Kammer als Versicherungsgericht VorsitzStecher RichterInMoser, Audétat AktuarinBaumann URTEIL vom 9. August 2017 in der versicherungsrechtlichen Streitsache A., vertreten durch Rechtsanwalt MLaw Andreas Mutzner, Klägerin gegen B. AG, Beklagte betreffend Versicherungsleistungen nach VVG
5 - 2015 Kenntnis erhalten. Damit sei der Klägerin das Kündigungsschreiben am 21. Mai 2015 unzweifelhaft innert der vierwöchigen Frist zugegangen. Sodann werde die Erheblichkeit einer verschwiegenen Gefahrstatsache von Gesetzes wegen vermutet, wenn eine Frage unzweideutig darauf ge- richtet sei. 8.In ihrer Replik vom 11. Januar 2016 hielt die Klägerin an ihren Rechtsbe- gehren fest und vertiefte ihre Ausführungen zur Verletzung der Anzeige- pflicht und zum Beginn der Kündigungsfrist. Dabei hielt sie im Wesentli- chen dafür, dass für den Beginn des Fristenlaufs nur die Kenntnis einer früheren Behandlung und nicht der dieser zugrunde liegenden Diagnosen massgebend sei. 9.In ihrer Duplik vom 26. Januar 2016 erneuerte auch die Beklagte ihre Anträge und vertiefte ihre bisherigen Ausführungen unter Widerlegung der klägerischen Vorbringen. 10.Nachdem die Klägerin mit Schreiben vom 5. Februar 2016 auf die Einga- be einer weiteren Stellungnahme verzichtet hatte, erweiterte der Instrukti- onsrichter das Verfahren mit prozessleitender Verfügung vom 11. August 2016 auf die weiteren Kündigungsvoraussetzungen bzw. die Folgen der Anzeigepflichtverletzung. 11.Daraufhin reichte die Klägerin am 26. August 2016 eine weitere Stellung- nahme ein, wobei sie an ihren bisherigen Anträgen festhielt und die be- reits in der Klage gemachten Ausführungen zur Erheblichkeit sowie zum fehlenden Fortbestand und zur fehlenden Kausalität der verschwiegenen Gefahrstatsachen vertiefte. Zur bestrittenen Erheblichkeit beantragte sie sodann die Edition sämtlicher Grundlagen der Risikoeinschätzung aus den Händen der Beklagten. In tatsächlicher Hinsicht ergänzte sie ihre bis- herigen Ausführungen um einen am 15. März 2016 erlittenen Unfall mit
6 - dreifachem Knöchelbruch, wobei sie das ursprünglich gestellte Rechtsbe- gehren nicht um die in diesem Zusammenhang angefallenen Spitalkosten und Taggeldleistungen erweiterte. 12.Mit erweiterter Klageantwort vom 9. September 2016 sowie einer weiteren Stellungnahme vom 27. Oktober 2016 hielt die Beklagte ihrerseits an den gestellten Anträgen fest und äusserte sich zum bestrittenen Fortbestand resp. zur Kausalität zwischen den verschwiegenen Gefahrstatsachen und dem dritten Krankheitsfall vom November 2014 sowie zu Bestand und Höhe der geltend gemachten Forderungen. 13.Darauf reichte die Klägerin die Stellungnahmen vom 28. Oktober sowie
7 - enthält, gelangen die Bestimmungen des Obligationenrechts (OR; SR 220) zur Anwendung (Art. 100 Abs. 1 VVG). Das Verfahren richtet sich grundsätzlich nach der Schweizerischen Zivilprozessordnung (ZPO; SR 272). b)Die zur Beurteilung stehenden Versicherungsverträge hat die Klägerin mit der Beklagten – welche als gewerbsmässige Anbieterin solcher Versiche- rungsleistungen auftritt – geschlossen, um den Versicherungsschutz in einem über die obligatorische Krankenpflegeversicherung hinausgehen- den Masse zu gewährleisten. Solche Verträge gelten nach der Praxis des Verwaltungsgerichts als Konsumentenvertrag im Sinne von Art. 32 ZPO (VGU S 12 43 vom 28. Mai 2013 E.1b, U 12 46 vom 15. November 2012 / 15. Februar 2013 E.1b, S 09 54 vom 24. Mai 2011 E.1c). Laut dieser Bestimmung ist für Klagen der Konsumentin oder des Konsumenten das Gericht am Wohnsitz oder Sitz einer der Parteien zuständig (Abs. 1 lit. a). Auf diesen Gerichtsstand kann der Konsument nicht zum Voraus oder durch Einlassung verzichten (Art. 35 Abs. 1 lit. a ZPO). Vorbehalten bleibt der Abschluss einer Gerichtsstandsvereinba- rung nach Entstehung der Streitigkeit (Art. 35 Abs. 2 ZPO). Im vorliegen- den Fall wohnt die Klägerin in St. Peter (Kanton Graubünden). Demnach ist das angerufene Gericht für die Beurteilung der vorliegenden Streitigkeit örtlich zuständig. c)Hinsichtlich der sachlichen Zuständigkeit eröffnet Art. 7 ZPO den Kanto- nen die Möglichkeit, ein Gericht zu bezeichnen, welches als einzige kan- tonale Instanz für Streitigkeiten aus Zusatzversicherungen zur sozialen Krankenversicherung zuständig ist. Diese Gelegenheit hat der Kanton Graubünden wahrgenommen und dem Verwaltungsgericht des Kantons Graubünden die fraglichen Streitigkeiten in Art. 63 Abs. 2 lit. b des Geset- zes über die Verwaltungsrechtspflege (VRG; BR 370.100) zur Beurteilung zugewiesen (vgl. dazu Urteile des Verwaltungsgerichts des Kantons
8 - Graubünden [VGU] S 12 112 vom 31. Januar 2013 E.1, S 12 43 vom
9 - b)Diese Kündigung erachtet die Klägerin als unwirksam. Zur Begründung dieser Rechtsauffassung macht sie im Wesentlichen geltend, die Beklagte habe sich erst am 12. März 2015 bei den PDGR nach der Krankenge- schichte der Klägerin erkundigt, obgleich sie bis dahin schon aufgrund zwei Krankheitsfällen stationär behandelt worden sei, die behandelnden Ärzte für Auskünfte stets zur Verfügung gestanden seien und die Beklagte im Zusammenhang mit diesen Krankheitsfällen Leistungen erbracht habe. Im Übrigen hätten die PDGR der Beklagten mit Schreiben vom 2. April 2015 mitgeteilt, die Klägerin sei vom 30. März 2006 bis zum 5. April 2006 in stationärer Betreuung in der Psychiatrischen Universitätsklinik D._____ gewesen, wobei bei der Behandlung der missbräuchliche Alkoholkonsum im Vordergrund gestanden sei. Mit Eingang dieses Schreibens habe die Beklagte sichere Kenntnis davon gehabt, dass die Klägerin im genannten Zeitraum hospitalisiert gewesen und notfallmässig wegen missbräuchli- chen Alkoholkonsums betreut worden sei. Die vierwöchige Kündigungs- frist habe folglich am 11. April 2015 zu laufen begonnen und spätestens am 11. Mai 2015 geendet. Demzufolge habe die Beklagte die mit der Klä- gerin geschlossenen Zusatzversicherungen zu spät aufgelöst. Im Übrigen vermöge nur das Verschweigen erheblicher Gefahrstatsachen die Rechts- folge einer Anzeigepflichtverletzung auszulösen. Diesbezüglich sei vorlie- gend zu beachten, dass für die Beklagte – wie aus dem TRIAS-Protokoll hervorgehe – nur zwei Kriterien, welche im Rahmen der Gesundheitsde- klaration abgefragt worden seien, für den Abschluss der interessierenden Versicherungsverträge relevant gewesen seien. Einerseits, ob die Kläge- rin Medikamente einnehme und andererseits, ob sie schwanger sei. Die anderen abgefragten Risikomerkmerkmale dienten lediglich zur Bestim- mung des anwendbaren Versicherungstarifs. Hätte die Klägerin schon vor dem Vertragsabschluss von der fast "verjährten" Behandlung der Klägerin gewusst, so hätte dies demnach am Versicherungsabschluss nichts geändert. Die allenfalls verschwiegenen Gefahrstatsachen seien folglich für den Abschluss der interessierenden Versicherungsverträge ohne Be-
10 - deutung gewesen. Die Beklagte habe die mit der Klägerin geschlossenen Zusatzversicherungen demnach zu erfüllen und auf deren Grundlage ins- besondere die eingeklagten Fr. 50'126.-- zuzüglich Verzugszins zu bezah- len. c)Dieser Argumentation hält die Beklagte entgegen, erstmals mit Zugang des Berichts der Psychiatrischen Universitätsklinik D._____ davon Kennt- nis erhalten zu haben, dass die Klägerin aufgrund einer diagnostizierten Alkoholabhängigkeit (ICD-10: F 10.2) und einer akuten Konfliktreaktion (ICD-10: F 43.2; Anpassungsstörung) in stationärer Behandlung gewesen sei. Aus dem Bericht der PDGR gehe nur hervor, dass die Klägerin auf- grund einer Selbstzuweisung in der psychiatrischen Universitätsklinik D._____ in stationärer Behandlung gewesen sei. Daraus könne jedoch nicht geschlossen werden, dass mit Eingang dieses Berichts bereits die Frist für die rechtsgültige Sanktionierung einer Anzeigepflichtverletzung zu laufen begonnen habe. Die Klägerin verkenne nämlich, dass dem frag- lichen Bericht die der Behandlung zugrunde liegenden Diagnosen nicht entnommen werden könnten, sei doch dort nur die Rede von einem miss- bräuchlichen Alkoholkonsum, was keine Krankheit oder Störung des Ner- vensystems oder der Psyche im Sinne der Gesundheitsdeklaration dar- stelle. Erst mit Eingang des Berichts der Psychiatrischen Universitätsklinik D._____ habe die Beklagte erfahren, dass die Klägerin aufgrund der Dia- gnose Alkoholabhängigkeit (ICD-10: F 10.2) und akute Konfliktreaktion (ICD-10: F 43.2) stationär psychiatrisch vom 30. März 2006 bis zum
12 - heitsfall Versicherungsleistungen zu erbringen. Für die mit der Beurteilung dieser Fragen verbundenen Tatsachenbehauptungen, die rechtsaufhe- bender Natur sind, trägt nach Art. 8 des Schweizerischen Zivilgesetz- buchs (ZGB; SR 210) die Beklagte die Beweislast. Diese Grundregel, die durch abweichende gesetzliche Regelungen verändert werden kann, gilt auch im Bereich des Versicherungsvertragsgesetzes (BGE 130 III 321 E.3.1; NEBEL, in: HONSELL/VOGT/SCHNYDER, Kommentar zum Bundesge- setz über den Versicherungsvertrag, Basel 2001, Art. 100 N. 4). Dabei hat eine Partei den Beweis für eine rechtserhebliche Tatsache erbracht, wenn das zuständige Gericht nach objektiven Gesichtspunkten von der Richtig- keit ihrer Sachbehauptung überzeugt ist. Absolute Gewissheit ist hierzu nicht erforderlich. Es genügt, wenn das Gericht am Vorliegen der behaup- teten Tatsache keine ernsthaften Zweifel mehr hat oder allenfalls verblei- bende Zweifel unter den gegebenen Umständen nicht nennenswert ins Gewicht fallen. Ausnahmen von diesem Regelbeweismass ergeben sich zum einen aus dem Gesetz selbst, zum anderen aus Rechtsprechung und Lehre. Diesen liegt die Überlegung zugrunde, dass die Rechtsdurch- setzung nicht an Beweisschwierigkeiten scheitern darf, die typischerweise bei bestimmten Sachverhalten auftreten. Die Beweiserleichterung setzt demnach eine "Beweisnot" voraus. Diese Voraussetzung ist erfüllt, wenn ein strikter Beweis nach der Natur der Sache nicht möglich oder nicht zu- mutbar ist, insbesondere wenn die von der beweisbelasteten Partei be- haupteten Tatsachen nur mittelbar durch Indizien bewiesen werden kön- nen (BGE 130 III 321 E.3.2 und 3.5). Da der Eintritt des Versicherungsfal- les regelmässig mit Beweisschwierigkeiten verbunden ist, geniesst die beweispflichtige Anspruchsberechtigte insoweit eine Beweiserleichterung und genügt ihrer Beweislast, wenn sie den Eintritt des Versicherungsfalls mit überwiegender Wahrscheinlichkeit nachzuweisen vermag (BGE 130 III 321 E.3.3 und 3.5). Für andere rechtserhebliche Tatsachen, deren Be- weis keine besonderen Schwierigkeiten bietet, gilt hingegen das ordentli- che Beweismass. Ob der beweispflichtigen Partei dieser Beweis gelungen
13 - ist, entscheidet das Gericht nach freier Würdigung der Beweise (Art. 157 ZPO), wobei es den rechtserheblichen Sachverhalt von Amtes wegen festzustellen hat (Art. 247 Abs. 1 lit. a i.V.m. Art. 243 lit. f ZPO).
Alkohol? *mehr als 0,5 l Wein oder 1 l Bier oder 1,5 dl Spirituosen täglich Diese Fragen sind klar und unmissverständlich formuliert. Die Beklagte hat darin insbesondere den unbestimmten Begriff des regelmässigen Al- koholkonsums mengenmässig konkretisiert und hierdurch die erfasste Personengruppe unzweideutig umschrieben. Hinsichtlich der Frage 3 gilt grundsätzlich dasselbe. Diese Fragestellung weist allerdings aufgrund ih- res mehrgliedrigen Aufbaus eine deutlich komplexere Struktur auf als Frage 9. Zunächst bezieht sie sich auf irgendwelche ambulante bzw. sta- tionäre medizinische Behandlungen, Kontrollen oder Untersuchungen aufgrund körperlicher oder psychischer Beschwerden, die in den lit. a–k beispielhaft umschrieben und durch einen Auffangtatbestand (lit. l) er- gänzt werden. Darin schliessen sich Zusatzfragen an, die bei der Beja- hung einer oder mehrerer dieser Fallkonstellationen zu beantworten sind. Hiermit erkundigt sich die Beklagte nach dem Grund für eine allfällige
18 - mit dem heimlichen Spiegeltrinken begonnen, bis sie zuletzt auch in der Firma Alkohol konsumiert habe. Etwa ab Anfang dieses Jahres (2006) sei eine rasche Steigerung der weiter heimlichen und von den Mitarbeitern, einschliesslich der Sekretärin, nicht bemerkten Trinkmenge bis zur jetzi- gen Eskalation erfolgt. Bisher keine psychiatrischen oder psychothera- peutischen Behandlungen, keine Psychopharmaka. Auf diese Ausführun- gen wird im psychopathologischen Aufnahmebefund insofern Bezug ge- nommen, als von einem inhaltlich auf scham- und schuldbesetztes Er- kennen des eigenen abhängigen Trinkverhaltens eingeengten Denkens die Rede ist. Schliesslich diagnostizierten die behandelnden Ärzte bei un- verdächtigen Laborwerten insbesondere eine Alkoholabhängigkeit (ICD- 10: F10.2) und empfahlen eine ambulante Entwöhnungstherapie bei der Beratungsstelle für suchtkranke Frauen "FAM" (bB 1). Im Zwischenbericht vom 3. März 2015 (kB 28) nahmen Dr. med. G., Chefärztin der PDGR, sowie die Psychologin H. auf diese Ausführungen Bezug und konstatierten einen in den letzten 15 Jahren immer wieder sporadisch aufgetretenen Alkoholmissbrauch. Demgegenüber wird weder in diesem Zwischenbericht noch im Erstbericht von Dr. med. I., Facharzt für Psychiatrie und Psychotherapie, und K., analytische Psychologin, datierend vom 11. August 2011 (kB 9), eine Alkoholabhängigkeit festge- stellt. bb)Der Klägerin ist darin beizupflichten, dass aufgrund dieser medizinischen Aktenlage aktuell eine Alkoholabhängigkeit nicht ausgewiesen ist. Hinge- gen zeigen die fraglichen Ausführungen, dass die Klägerin in den letzten 15 Jahren immer wieder übermässig Alkohol getrunken hat, sich deshalb in stationäre psychiatrische Behandlung begab und ihr eine Entwöh- nungstherapie bei einer spezialisierten Fachstelle empfohlen wurde. Zu- dem belegt der im Bericht der Universitätsklinik D._____ vom 11. April 2006 anamnestisch wiedergegebene Alkoholkonsum, dass die Klägerin in der Zeit von Januar bis April 2006 täglich mehr als 0,5 Liter Wein getrun-
19 - ken hat. Folglich hätte die Klägerin Frage 9 bejahen müssen, wenn ihr dies aufgrund ihrer persönlichen Verhältnisse und Kenntnisse hätte be- wusst sein müssen. Daran bestehen unter den gegebenen Umständen keine ernsthaften Zweifel. Für die Klägerin war erkennbar, dass die Frage 9 darauf abzielte, einen gesundheitsgefährdenden Alkoholkonsum zu er- fragen. Dass sie zumindest im Jahr 2006 ein solches Verhalten zeigte, musste der Klägerin bei Unterzeichnung der Gesundheitsdeklaration bei gebotener Sorgfalt bekannt gewesen sein, trat sie am 30. März 2006 doch freiwillig in die Psychiatrische Universitätsklinik D._____ ein, um sich we- gen des von ihr als problematisch empfundenen Alkoholkonsums behan- deln zu lassen und diagnostizierten die behandelnden Ärzte in der Folge eine Alkoholabhängigkeit. Damit ist ausgewiesen, dass die Klägerin bei gebotener Sorgfalt hätte erkennen müssen, in der Vergangenheit spora- disch regelmässig Alkohol im Sinne der Frage 9 konsumiert zu haben. Sie hätte diese Frage folglich bejahen müssen. An diesem Beweisergebnis würden weitere Beweisvorkehren nichts ändern. Die diesbezüglichen Be- weisanträge der Klägerin sind deshalb in antizipierter Beweiswürdigung abzuweisen (BGE 133 III 439 E.3.3, 130 II 530 E.4.3; KÖLZ/HÄNER/BERTSCHI, Verwaltungsverfahren und Verwaltungsrechtspfle- ge des Bundes, 3. Aufl., Zürich/Basel/Genf 2013, Rz. 536). Dies gilt vor- liegend umso mehr, als fraglich ist, ob die beantragte Einvernahme von Dr. med. I._____ als Zeugen bzw. die alternativ beantragte Einholung ei- nes unabhängigen Gutachtens überhaupt zuverlässige Rückschlüsse auf das Trinkverhalten der Klägerin vor der Unterzeichnung der Gesundheits- deklaration zuliessen. e)Die wahrheitswidrigen und teils unvollständigen Angaben der Klägerin betreffend die Fragen 3 und 9 der Gesundheitsdeklaration begründen frei- lich nur eine Anzeigepflichtverletzung im Sinne von Art. 6 VVG, wenn es sich bei den erfragten und nicht korrekt beantworteten Tatsachen um er- hebliche Gefahrstatsachen im Sinne von Art. 6 Abs. 1 VVG handelt. Dies
20 - ist gemäss Art. 4 Abs. 3 VVG zu bejahen. Diese gesetzliche Rechtsver- mutung wird nach Auffassung der Klägerin durch das TRIAS-Protokoll vom 1. März 2010 widerlegt. aa)Die Beklagte evaluierte das mit dem Abschluss der infrage stehenden Zusatzversicherungsverträge verbundene Risiko insbesondere mithilfe der Gesundheitsdeklaration und der Zuhilfenahme der Underwriting Soft- ware TRIAS. Vorliegend fanden von den in der Gesundheitsdeklaration enthaltenen 14 Fragen nur deren zwei in die softwaregestützte Risikoana- lyse Eingang (Beilagen der Beklagten [bB] 8). Daraus lässt sich folgern, dass die Beklagte diesen beiden Fragen bei der Risikobeurteilung eine besondere Bedeutung beigemessen hat. Demgegenüber ist hiermit kei- neswegs erstellt, dass den übrigen Fragen bei der Risikobeurteilung keine Bedeutung zukommt. Dies mag allenfalls zutreffen, wenn sämtliche Fra- gen in der Gesundheitsdeklaration – wie vorliegend von der Klägerin – verneint werden. Wird jedoch eine der gestellten Fragen bejaht, so wird die entsprechende Tatsache als Risiko identifiziert und diesbezüglich eine weitergehende Risikoprüfung vorgenommen. Dies steht hinsichtlich der vorliegend mittels der Fragen 3 und 9 erfragten Tatsachen ausser Frage. Einzig die in Frage 3 enthaltene Anschlussfrage nach "Name und Adresse behandelnder Arzt, Zahnarzt, Naturarzt, Therapeut, Spital" dient aussch- liesslich dazu, die Angaben der Antragstellerin zu verifizieren und weitere Informationen einzuholen. Diese Frage bezieht sich daher nicht auf eine erhebliche Gefahrstatsache. Anders verhält es sich betreffend der übrigen Anschlussfragen gemäss Frage 3, die es ermöglichen, Art und Schwere- grad der Krankheit abzuschätzen (Art der Krankheit/Störung [Diagnose], der Beschwerden oder Ergebnis/Grund der Behandlung /Kontrolle/ Untersuchung) und zu beurteilen, ob die angegebene(n) Krankheit(en) zwischenzeitlich folgenlos geheilt ist/sind (Datum der letz- ten Behandlung, folgenlos geheilt: ja/ nein).
21 - bb)Im Übrigen kann dahingestellt bleiben, ob die Beklagte – wie von der Klä- gerin behauptet – die infrage stehenden Versicherungsverträge auch in Kenntnis der verschwiegenen Tatsachen abgeschlossen hätte (vgl. Klage S. 22). Bei dem hier zu beurteilenden hypothetischen Kausalzusammen- hang zwischen den verschwiegenen Gefahrstatsachen und dem Ent- schluss der Versicherungsgesellschaft, einen Versicherungsvertrag zu schliessen (sog. Underwritingentscheid), kommt es nämlich nicht nur auf das Zustandekommen des Versicherungsvertrages an. Nach der gesetzli- chen Konzeption genügt bereits die Möglichkeit, dass der Versicherer den Vertrag bei richtiger Mitteilung der Gefahrstatsache nicht oder nur mit in- haltlichen Abweichungen abgeschlossen hätte. Nur wenn die Versiche- rungsgesellschaft den Vertrag zu den vereinbarten Kondition auch in Kenntnis des tatsächlich bestehenden Gesundheitszustands abgeschlos- sen hätte, kann sie den Vertrag nicht kündigen (Art. 4 Abs. 2 VVG; vgl. hierzu auch NEF, a.a.O., Art. 4 N 54). Wenn die Klägerin diesbezüglich ausführt, dass die Beklagte in Kenntnis der verschwiegenen Gefahrstat- sachen die Prämien schlimmstenfalls erhöht oder einen Versicherungs- ausschluss für Beschwerden aufgrund einer Alkoholabhängigkeit verfügt hätte (vgl. Klage S. 22), räumt sie implizit ein, dass der damalige Klinik- aufenthalt sowie der regelmässige Alkoholkonsum als erheblich im Sinne der vorerwähnten Bestimmung zu qualifizieren sind. Weitergehende Be- weisvorkehren hinsichtlich der erheblichen Gefahrstatsachen sind nicht erforderlich, womit die entsprechenden Editionsanträge der Beklagten in antizipierter Beweiswürdigung abzuweisen sind (BGE 133 II 439 E.3.3, 130 II 530 E.4.3). f)Aus dem vorangehend Ausgeführten folgt, dass die Klägerin in der Ge- sundheitsdeklaration vom 25. Februar 2010 erhebliche Gefahrstatsachen verschwieg, indem sie die Frage 3 lit. c verneinte, die Anschlussfragen hinsichtlich der Art der im April 2006 behandelten Krankheit/Störung (Dia- gnose], den diesbezüglichen Beschwerden oder dem Ergebnis/Grund der
22 - Behandlung/Kontrolle/Untersuchung nicht beantwortete und nicht angab, ob die deklarierte(n) Krankheit(en) zwischenzeitlich folgenlos geheilt ist/sind. Ausserdem verneinte sie wahrheitswidrig, in der Vergangenheit regelmässig Alkohol im Sinne von Frage 9 getrunken zu haben. Gestützt auf Art. 6 Abs. 1 VVG war die Beklagte demnach berechtigt, die mit der Klägerin geschlossenen Zusatzversicherungen zu kündigen.
25 - tizierten. Des Weiteren wurde von einem scham- und schuldbesetzen Er- kennen des eigenen abhängigen Trinkverhaltens und von einer psychi- schen Dekompensation nach einer spontanen Fehlgeburt berichtet sowie eine Belastungssituation in Partnerschaft und Geschäft beschrieben, wo- bei zum Zeitpunkt der Aufnahme kaum klinische Depressivität im engeren Sinne vorgelegen habe (bB 1; vgl. vorstehende Erwägung 4d/aa und nachstehende Erwägung 8b/aa). d)Bei dieser Sachlage stellt sich die Frage, ob die Beklagte bereits nach Erhalt des Schreibens vom 2. April 2015 sichere Kenntnis von den Anzei- gepflichtverletzungen der Klägerin erhielt. Diese Frage ist anschliessend hinsichtlich der Fragen 3 und 9 gesondert nachzugehen. aa)Was die Frage 3 anbelangt, ist dabei zu beachten, dass die Angaben im Schreiben vom 2. April 2015 im Widerspruch zu jenen von Dr. med. I._____ im Schreiben vom 18. März 2016 stehen, der die Klägerin, soweit aktenkundig, während der ersten beiden Krankheitsfälle in den Jahren 2011 und 2013 als verantwortlicher Oberarzt in der psychiatrischen Klinik Waldhaus betreute und seither offenbar in seiner psychiatrischen Praxis ambulant behandelt (kB 9, 14, 15, 16). Wenn die Beklagte unter diesen Umständen an der Richtigkeit der Angaben im Schreiben vom 2. April 2015 zweifelte, erscheint dies durchaus verständlich. Im Übrigen weist sie zu Recht darauf hin, dass sich Personen in schwierigen Lebensphasen erfahrungsgemäss selbst in psychiatrische Betreuung begeben würden, ohne dass Störungen und Krankheiten des Nervensystems oder der Psy- che vorliegen würden. Den Verdacht, dass es sich beim infrage stehen- den stationären Aufenthalt so verhalten haben könnte, nährte das Schrei- ben vom 2. April 2015 insofern, als darin keine Krankheit nach der ICD-10 diagnostiziert wurde, sondern von einem freiwilligen Selbsteintritt auf- grund missbräuchlichen Alkoholkonsums die Rede ist. Auch unter diesem Blickwinkel vermag das Schreiben vom 5. April 2015 eine psychische
26 - Krankheit anzusehende Alkoholabhängigkeit bzw. einen schädlichen Ge- brauch von Alkohol kaum mit hinreichender Sicherheit nachzuweisen. Letztlich kann diese Frage aber dahingestellt bleiben. Die Frage 3 ist nämlich – wie dargelegt – mehrgliedrig aufgebaut. Hiermit wollte die Be- klagte nicht nur die Tatsache eines früheren Klinikaufenthalts erfragen, sondern auch die Art sowie Schwere der Krankheit, das Datum der letzten Behandlung und ob die Krankheit zwischenzeitlich ausgeheilt ist (vgl. vor- stehende Erwägung 4b und e). Diesbezüglich erweisen sich die Angaben im Schreiben 2. April 2015 insofern als unvollständig, als darin die von den behandelnden Ärzten zusätzlich zur Alkoholabhängigkeit diagnosti- zierte akute Konfliktreaktion ebenso wenig erwähnt wird, wie die zu deren Behandlung empfohlene fachärztliche Weiterbehandlung und das der Klägerin verschriebene Mirtazepin. Das Schreiben vom 2. April 2015 ent- hielt folglich nicht alle Angaben, welche die Beklagte erhalten hätte, wenn die Klägerin ihre Anzeigepflicht erfüllt und die Frage 3 korrekt beantwortet hätte. Mit dem Schreiben vom 5. April 2015 hat die Beklagte somit nicht Kenntnis über alle für die entsprechende Anzeigepflichtverletzung rele- vanten Tatsachen erhalten. bb)Betreffend den mit Frage 9 erfragten regelmässigen Alkoholkonsum wird im Schreiben vom 2. April 2015 sodann nur ausgeführt, dass es sich beim stationären Klinikaufenthalt im Jahre 2006 um eine Selbstzuweisung auf- grund missbräuchlichen Alkoholkonsums gehandelt habe. Das Attribut "missbräuchlich" an sich sagt aber noch nichts über das Trinkverhalten der Klägerin aus. Aus der Formulierung im Schreiben der PDGR konnte insbesondere nicht geschlossen werden – und dies ist für das Vorliegen einer Anzeigepflichtverletzung hinsichtlich der Frage 9 einzig von Rele- vanz –, ob die Klägerin regelmässig im Sinne von Frage 9 (mithin mehr als 0,5 Liter Wein, 1 Liter Bier oder 1,2 Deziliter Spirituosen täglich) trinkt oder getrunken hat. Mit anderen Worten konnte aufgrund der Angaben im Schreiben der PDGR diesbezüglich lediglich ein Verdacht bestehen. Aus-
27 - serdem wäre es denkbar gewesen, dass die freiwillige Selbsteinweisung auf eine akute Intoxikation zurückzuführen gewesen wäre, welche nicht als regelmässiger Alkoholkonsum im Sinne der Gesundheitsdeklaration aufzufassen gewesen wäre, obschon ein sechstägiger Aufenthalt in einer psychiatrischen Klinik in diesem Fall wohl eher als untypisch zu qualifizie- ren wäre. Jedenfalls konnte sich die Beklagte über die mit der Frage 9 er- fragte Regelmässigkeit des (damaligen) Alkoholkonsums der Klägerin erst nach Erhalt der Epikrise ein zuverlässiges Bild zu machen. cc)An dieser Einschätzung vermögen die Vorbringen der Klägerin nichts zu ändern. So kann sie aus der handschriftlichen Telefonnotiz vom 21. April 2015 auf dem Schreiben der PDGR vom 2. April 2015 (vgl. kB 31) nichts zu ihren Gunsten ableiten. Dieser zufolge wurde der Beklagten der Inhalt des Spitalberichts der Psychiatrischen Universitätsklinik D._____ offen- kundig nicht telefonisch mitgeteilt, sondern die PDGR lediglich um Zustel- lung einer Kopie des fraglichen Berichts ersucht. Demnach ist es im vor- liegenden Zusammenhang auch nicht von Relevanz, dass die PDGR be- reits am 18. Mai 2011 in den Besitz des fraglichen Berichts gelangten (vgl. Klage S. 18). Unbehelflich sind sodann die Einwände der Klägerin, wonach die Gesundheitsdeklaration nicht durch sie, sondern durch ihren ehemaligen Versicherungsbroker ausgefüllt worden sei. Unbestrittener- massen hat sie die Gesundheitsdeklaration nämlich selbst unterzeichnet, und hinsichtlich der Tragweite einer solchen Unterschrift wird im von der Klägerin unterzeichneten Gesundheitsfragebogen in Kodifizierung der bundesgerichtlichen Rechtsprechung festgehalten, dass damit die vollständige und wahrheitsgetreue Beantwortung der vorstehenden Fra- gen sowie auch die Richtigkeit der nicht eigenhändig niedergeschriebe- nen Antworten bestätigt werde. Aus dieser Passage der Gesundheitsde- klaration ging demnach mit hinreichender Deutlichkeit hervor, dass die antragsstellende Versicherungsnehmerin für das wahrheitsgetreue Aus- füllen des Gesundheitsfragebogens verantwortlich ist und dass sie – so-
28 - fern sie den Gesundheitsfragebogen durch eine Drittperson ausfüllen lässt – die Rechtsfolgen einer fehlerhaften Beantwortung zu tragen hat (vgl. hierzu Urteil des Bundesgerichts 9C_18/2016 vom 7. Oktober 2016, NEF, a.a.O., Art. 4 N 29). Aus dem gleichen Grund kann sich die Klägerin auch nicht darauf berufen, ihr ehemaliger Broker habe die Bedeutung der Gesundheitsdeklaration bagatellisiert (vgl. Klage S. 6), weshalb auf die diesbezüglich beantragte Durchführung einer Zeugenbefragung zu ver- zichten ist. Auch die angeblichen organisatorischen Unzulänglichkeiten auf Seiten der Beklagten sowie die "das nachlässige Verhalten der Be- klagten dokumentierende" Tatsache, dass diese erst nach dem dritten Krankheitsfall resp. erst vier Jahre nach Vertragsschluss Erkundigungen angestellt habe (vgl. Klage S. 15 ff.), ändern nichts daran, dass die Be- klagte erst mit dem Erhalt des Spitalbericht der Psychiatrischen Univer- sitätsklinik D._____ vom 11. April 2006 sichere Kenntnis von den für die Anzeigepflichtverletzungen relevanten Tatsachen erhielt. e)Demzufolge begann die vierwöchige Kündigungsfrist hinsichtlich der von der Klägerin begangenen Anzeigepflichtverletzungen erst nach dem Er- halt des Berichts der Psychiatrischen Universitätsklinik D._____, d.h. am
29 - unrichtig mitgeteilte Gefahrstatsache vor Eintritt des befürchteten Ereig- nisses im Sinne von Art. 8 Ziff. 1 VVG weggefallen sei. Art. 8 VVG enthält verschiedene Tatbestände, bei deren Vorliegen das in Art. 6 VVG um- schriebene Kündigungsrecht des Versicherers entfällt, obwohl die Versi- cherungsnehmerin die Anzeigepflicht bei Vertragsabschluss verletzt hat (NEF, a.a.O., Art. 8 N. 1). Von den fraglichen in Art. 8 VVG abschliessend aufgeführten Ausnahmetatbeständen fällt vorliegend einzig Art. 8 Ziff. 1 VVG in Betracht. Dieser Bestimmung zufolge kann die Versicherungsge- sellschaft den Vertrag trotz Anzeigepflichtverletzung nicht kündigen, wenn die verschwiegene oder unrichtig angezeigte Tatsache vor Eintritt des be- fürchteten Ereignisses weggefallen ist. Da wandelbare Gefahrstatsachen nicht ein für allemal feststehen, kann der Mangel der unrichtigen Mittei- lung durch eine nachträgliche Änderung der Tatsache geheilt werden. Der Wegfall der Gefahrstatsache ergibt sich aufgrund eines Vergleichs der Sachverhaltssituation im Zeitpunkt des Vertragsabschlusses mit der Sachverhaltssituation im Zeitpunkt des Eintritts des befürchteten Ereig- nisses (NAEF, a.a.O., Art. 8 N 5). Das Gesetz nimmt dabei Rückgriff auf den hypothetischen Kausalzusammenhang zwischen der tatsächlichen bzw. vermeintlich versicherten Gefahr und dem Eintritt des Schadenser- eignisses. Art. 8 Ziff. 1 VVG kann nicht angewendet werden, wenn im Zeitpunkt des Eintritts des befürchteten Ereignisses noch Folgewirkungen der Gefahrstatsachen bestanden. Wird z.B. eine durch die Versiche- rungsnehmerin verschwiegene oder unrichtig deklarierte Krankheit nach Vertragsabschluss erfolgreich behandelt, so fällt die Gefahrstatsache nicht dahin, sofern die früher bestehende Gesundheitsstörungen zu Rück- fällen oder Spätfolgen führen kann (NEF, a.a.O., Art. 8 N. 7). Art. 8 Ziff. 1 VVG gilt nicht, wenn die mitteilungspflichtige Gefahrstatsache bereits im Zeitpunkt des Vertragsabschlusses nicht mehr bestand, weil sie in der Zeit zwischen Antragsstellung und Vertragsabschluss weggefallen ist (Ur- teil des Bundesgerichts 9C_66/2008 vom 24. Juni 2008 E.3 und 4.6, Urteil
30 - des Sozialversicherungsgerichts des Kantons Zürich vom 26. Juni 2015, KK.2013.00038 E.6.1.1; NEF, a.a.O., Art. 8 N. 7). b)Die Klägerin befand sich vom 30. März 2016 bis 5. April 2006 in stationä- rer Behandlung wegen einer Anpassungsstörung und einer Alkoholab- hängigkeit. Die diesen Diagnosen zugrunde liegenden Beschwerden dau- ern – wie nachfolgend zu zeigen sein wird (vgl. nachstehende Erwägung
7.Aufgrund des Gesagten erweist sich die streitgegenständliche Kündigung der Zusatzversicherungen zufolge Anzeigepflichtverletzung per 31. Mai 2015 als rechtmässig. Eine gestützt auf Art. 6 VVG ausgesprochene Kün- digung zeitigt ihre Rechtsfolgen grundsätzlich ex nunc, d.h. lässt den Ver- sicherungsschutz und die Prämienzahlungspflicht für die Zukunft erlö- schen, während der bereits abgewickelte Teil des Vertrages und die in dieser Zeit aus dem Schuldverhältnis hervorgegangenen Forderungen bestehen bleiben. Hinsichtlich des Rechtsbegehrens, wonach die Beklag- te rückwirkend seit 1. Juni 2015 zur Weiterführung der gekündeten Zu- satzversicherungen zu verpflichten sei, ist die vorliegende Klage demnach abzuweisen. In Bezug auf die im Zusammenhang mit der notfallmässigen Blinddarmoperation eingeklagte Forderung in Höhe von Fr. 4'726.-- zzgl. Zinsen ist darauf hinzuweisen, dass diese Operation am 1. Juli 2015 und damit nach rechtswirksam erfolgter Kündigung stattgefunden hat. Soweit die Klägerin dafürhält, sie habe sich aufgrund der ihr zugestellten Prämi- enrechnung für Juni 2015 im Vertrauen darauf ins Spital einweisen las- sen, dass sie weiterhin versichert sei, ist ihr nicht zu folgen. Die Prämien- rechnung für Juni 2015 ist der Klägerin nämlich am 2. Mai 2015 (vgl.
32 - gung eingetreten sind. Hierfür muss der Schadenseintritt allerdings in ei- nem klaren Konnex zur Anzeigepflichtverletzung stehen. Gemäss bun- desgerichtlicher Rechtsprechung ist der Kausalitätsbegriff, wie er in Art. 6 Abs. 3 VVG stipuliert wird, allerdings weit zu verstehen (vgl. Urteile des Bundesgerichts 9C_18/2016 vom 7. Oktober 2016 E.6.2.2, 4A_150/2015 vom 29. Oktober 2015 E.7, insbesondere E.7.4 f.). Danach ist es nicht er- forderlich, dass die verschwiegene Krankheit gleich diagnostiziert wurde wie die während der Vertragsdauer aufgetretene. Entscheidend sind die psychopathologischen Befunde und der Schweregrad der Symptomatik bzw. die Notwendigkeit einer Behandlung (Urteile des Bundesgericht 9C_308/2016 vom 17. August 2016 E.4.3, 9C_190/2016 vom 20. Juni 2016 E.4.3). Heikel sind diesbezüglich Beurteilungen, wenn sich ver- schiedene Krankheitsbilder überlappen, geradezu einen Ursachenstrang bzw. eine Gemengelage bilden, welche nicht mit genügender Deutlichkeit aufgetrennt werden kann. Wenn eine derartige Beeinflussung vorliegt, er- lischt die Leistungspflicht des Versicherers in vollem Umfang, und zwar unabhängig vom Anteil der Falschdeklaration am Eintritt oder Umfang des Schadens. Indem Art. 6 Abs. 3 VVG auch für Teilursachen ein totales Leistungsverweigerungsrecht des Versicherers vorsieht, weist das Gesetz demnach einen pönalen Charakter auf (vgl. NEF/VON ZEDTWITZ, a.a.O., Art. 6 ad N 31/32; LEHMANN, a.a.O., S. 158). In beweisrechtlicher Hinsicht genügt zum Nachweis des von Art. 6 Abs. 3 VVG geforderten Zusam- menhangs zwischen der Verletzung der Aufklärungspflicht und dem nachmaligen Schadenseintritt eine überwiegende Wahrscheinlichkeit der Abfolge der aufeinander bezogenen Tatsachen. b)Die Klägerin befand sich vom 3. November 2014 bis zum 31. März 2015 in der Privatklinik C._____. Über diesen Zeitraum hinaus war sie mut- masslich bis zum 17. Juni 2015 in ihrer Arbeitsfähigkeit beeinträchtigt. Die Beklagte weigert sich, die im Zusammenhang mit diesem Krankheitsfall stehenden Taggeldleistungen im Betrag von Fr. 45'400.-- zzgl. Zins zu er-
33 - bringen. Dieses Vorgehen erweist sich nach dem vorangehend Ausge- führten als korrekt, wenn ein klarer Konnex zwischen den verschwiege- nen Gefahrenstatsachen und dem diesem Versicherungsfall zugrunde liegenden Beschwerden besteht. Den aktenkundigen medizinischen Be- richten kann diesbezüglich was folgt entnommen werden: aa)Im Bericht der Psychiatrischen Universitätsklinik D._____ vom 11. April 2006 (kB 32, bB 1) diagnostizierten die behandelnden Ärzte eine akute Konfliktreaktion (ICD-10: F 43.2) sowie eine Alkoholabhängigkeit (ICD-10: F 10.2). Im psychopathologischen Aufnahmebefund hielten sie fest, die Patientin sei sehr um Beherrschung bemüht. Im Kontakt sei sie lebhaft, freundlich, zugewandt und angemessen. Kognitiv völlig orientiert bei ge- schätzter durchschnittlicher Intelligenz. Denken formal geordnet, inhaltlich eingeengt auf scham- und schuldbesetztes Erkennen des eigenen ab- hängigen Trinkverhaltens. Nicht psychotisch. Keine Phobien. Keine Zwänge. Affektiv sehr lebhaft und differenziert, milde histrionische Anteile. Stimmung zunächst beherrscht von Scham- und Schuldgefühlen, aber kaum Anzeichen klinischer Depressivität im engeren Sinne. Antrieb unge- stört, keine Suizidalität. Im Vordergrund stehe die Erschütterung des Selbstbildes einer lebenstüchtigen und zur Selbstbeherrschung fähigen Frau. Während des stationären Aufenthalts sei die Patientin durch eine Kombination von stationärer Krisenintervention mit Einzel- und Gruppen- therapie und Alkoholentgiftung behandelt worden. Dabei habe sich keine relevante Entzugssymptomatik gezeigt. Die Patientin habe relativ rasch erkannt, dass ihr etwas untypisches Trinkverhalten auch den Aspekt des appellativen Vorwurfs an ihren Lebenspartner habe, in ihr nicht nur die tüchtige und fleissige Geschäftspartnerin zu sehen, was sich offenbar eingeschlichen habe. Nach entsprechenden Aussprachen mit dem Ehe- mann habe sich die Patientin rasch stabilisiert. Sie habe sich für eine am- bulante Entwöhnungstherapie entschieden, wobei ihr eine entsprechende Möglichkeit vermittelt worden sei. Entlassen worden sei eine deutlich sta-
34 - bilisierte, etwas euphorisch wirkende Patientin, dabei aber ausreichend selbstkritisch und insgesamt als prognostisch günstig einzuschätzen. Empfohlen worden sei eine fachärztliche Weiterbehandlung und eine am- bulante Entwöhnungstherapie bei der Beratungsstelle für suchtkranke Frauen. Als Entlassungsmedikation erhielt die Patientin Mirtazapin (Re- mergil) 0-0-30 mg. bb)Im Erstbericht zuhanden der Beklagten vom 30. August 2011 (kB 9) dia- gnostizierten Dr. med. I._____ und K._____ sodann, eine rezidivierende depressive Störung, gegenwärtig mittelgradige Episode (F. 33.1), sowie Probleme in der Beziehung zum Ehepartner oder Partner (Z 63.0). Bezüg- lich des aktuellen Psychostatus hielten sie fest, die Patientin sei bei adäquatem Bewusstsein und allseitig orientiert. Zuweilen sei ihre Konzen- trationsfähigkeit mittelgradig beeinträchtigt. Ansonsten bestehe keine Aufmerksamkeits- oder Gedächtnisstörung. Das formale Denken sei un- auffällig. Die Patientin neige zu Ängsten, teilweise phobischer Dimensio- nen hinsichtlich sozialer Situation und beruflicher Exposition. Andere Be- fürchtungen, Zwänge, Wahnphänomene und Sinnestäuschungen bestün- den nicht. In affektiv labilen Zuständen neige die Patientin zu Depersona- lisierungs- und Entfremdungsgefühlen sowie dissoziativen (Konversions- )Symptomen. Affektive Symptome bestünden in schwankender Manifesta- tion in depressivem Sinn: Die Patientin sei zeitweise mittelgradig ratlos, ängstlich, innerlich unruhig und affektlabil. Es bestünden leichte bis mit- telgradige Insuffizienz- und Schuldgefühle. Der psychosomatische Antrieb sei gesteigert; die Patientin sei in schwankendem Ausmass motorisch un- ruhig. Die Patientin sei weder selbst- noch fremdaggressiv und nicht sui- zidal. Vor dem Hintergrund einer schwierigen Kindheit und Lebensge- schichte mit diversen traumatischen Faktoren und einer leistungsstarken, disziplinierten Persönlichkeit habe die Patientin hohe soziale, familiäre und berufliche Kompetenzen und Erfolge bei teilweise defizitären Fähig- keiten zu emotionaler Selbstwahrnehmung und –fürsorge entwickelt, was
35 - zu langandauernden Überforderungszuständen und dysfunktionalen Um- gangsstrategien und in der Folge zu asthenisch-depressiven und ängst- lich-neurotischen Symptomen geführt habe. Aktuell bestünden zudem di- verse belastende psychosoziale Umbruchssituationen und notwendigkei- ten im Sinne einer privaten und beruflich weitreichenden Trennungssitua- tion. Die stationäre Behandlung folge einem integriert-psychiatrischen und auf die Bedürfnisse der Patientin angepassten Therapiekonzept mit pharmako-, milieu- und soziotherapeutischen, Aktivierungs- und Kreativ- sowie psychodynamisch-psychotherapeutischen Massnahmen im Einzel- und Gruppensetting. Die antidepressive, schlaffördernde und zentrierende Medikation bestehe in täglich 30 mg Cipralex, 50 mg Trittico und 6.25 mg Stilnox sowie Ceres Ducus comp. Tropfen. In den handschriftlichen Zwi- schenberichten vom 5. Juli 2013 (k-act. 14), 22. Oktober 2013 (k-act. 15) sowie 23. Dezember 2013 (k-act. 16) bestätigte Dr. med. I._____ diese Beurteilung, wobei sich die gesundheitliche Verfassung der Patientin zunächst verschlechterte und sie unter einer schweren depressiven Epi- sode litt. cc)Im Zwischenbericht vom 16. Juni 2015 (kB 28) führten Dr. med. G._____ sowie H._____ zuhanden der Beklagten im Weiteren aus, die Patientin leide hauptsächlich an einer rezidivierenden depressiven Störung (F 33.2), gegenwärtig schwere Episode. Ausserdem diagnostizierten sie eine Agoraphobie mit Panikstörung (F 40.01). Die Patientin sei am 3. No- vember 2014 in die offen geführte Privatklinik C._____ eingetreten. Sie habe sich zunächst in einem stark agitierten, emotional durchlässigen, melancholischen Zustand befunden. Sie habe starke Ängste und Schlaf- schwierigkeiten sowie soziale Rückzugstendenzen beschrieben, die sie und ihre Partnerschaft sehr belasteten. Hinzu gekommen seien psycho- somatische Reaktionen in Form subjektiv stark erlebter Verspannung der Schultern, des rechten Oberarms und einer Intensivierung ihrer langjähri- gen Migräne. Nach eingehender Anamnese und Exploration der Angst-
36 - symptomatik sowie der Zuhilfenahme testpsychologischer Diagnostik sei eine langjährige agoraphobische Reaktionsneigung erkennbar geworden. Diese habe in den vergangenen zwei bis drei Jahrzehnten bei der Patien- tin zu ausgeprägten Vermeidungsverhalten in bestimmten sozialen Kon- texten geführt. Der in den letzten zehn bis 15 Jahren immer wieder spo- radisch aufgetretene Alkoholmissbrauch der Patientin sei in Verbindung mit dem bei Agoraphobie auftretenden Vermeidungsverhalten zu sehen. Eine auf die Agoraphobie zentrierte, kognitiv-verhaltenstherapeutische Behandlung plus weitere supportive Therapiemassnahmen hätten in den folgenden vier bis sechs Wochen eine deutliche Besserung der Angst- symptomatik bewirkt. Die Patientin zeige sich gegenüber der Diagnose einer Agoraphobie zustimmend. Die Patientin sei vom 3. November 2014 bis zum 10. Februar 2015 zu 100% arbeitsunfähig gewesen. Seit dem
37 - störung und der Agoraphobie, in der ICD-10 unterschiedlichen Gruppen zugewiesen sind. Dennoch sind die ursprünglich diagnostizierten Krank- heitsbilder vorliegend durchaus mit den später festgestellten vergleichbar. So handelt es sich bei Anpassungsstörungen (ICD-10: F 43.2) laut ICD- 10 um Zustände von subjektiver Bedrängnis und emotionaler Beeinträch- tigung, die im Allgemeinen soziale Funktionen und Leistungen behindern und während des Anpassungsprozesses nach einer entscheidenden Le- bensveränderung oder nach belastenden Lebensereignissen auftreten. Die Belastung kann das soziale Netz des Betroffenen beschädigt haben (wie bei einem Trauerfall oder Trennungserlebnissen) oder das weitere Umfeld sozialer Unterstützung oder soziale Werte (wie bei Emigration oder nach Flucht). Sie kann auch in einem grösseren Entwicklungsschritt oder einer Krise bestehen (wie Schulbesuch, Elternschaft, Misserfolg, Er- reichen eines ersehnten Zieles und Ruhestand). Die individuelle Prädis- position oder Vulnerabilität spielt bei dem möglichen Auftreten und bei der Form der Anpassungsstörung eine bedeutsame Rolle; es ist aber den- noch davon auszugehen, dass das Krankheitsbild ohne die Belastung nicht entstanden wäre. Die Anzeichen sind unterschiedlich und umfassen depressive Stimmung, Angst oder Sorge (oder eine Mischung von die- sen). Zudem kann ein Gefühl bestehen, mit den alltäglichen Gegebenhei- ten nicht zurechtzukommen, diese nicht vorausplanen oder fortsetzen zu können. Störungen des Sozialverhaltens können insbesondere bei Ju- gendlichen ein zusätzliches Symptom sein. Hervorstechendes Merkmal kann eine kurze oder längere depressive Reaktion oder eine Störung an- derer Gefühle und des Sozialverhaltens sein. In dieser Beziehung ähnelt sich das Beschwerdebild einer Anpassungsstörung und jenes einer rezi- divierenden depressiven Störung, die sich durch wiederholte depressiven Episoden auszeichnet, in denen die betroffene Patientin unter einer ge- drückten Stimmung und einer Verminderung von Antrieb und Aktivität lei- det. Die Fähigkeit zu Freude, das Interesse und die Konzentration sind vermindert. Insofern überlappen sich die psychischen Beschwerden, wel-
38 - che die Anpassungsstörung charakterisieren können mit jenen welche für die rezidivierende depressive Episode typisch sind. aa)Dies trifft insbesondere im vorliegenden Fall zu. So verschrieben die erst- behandelnden Ärzte der Klägerin mit Mirtazepin ein Medikament, das zur Akutbehandlung unipolarer depressiver Episoden eingesetzt wird. Aus- serdem diagnostizierte Dr. med. I._____ im Erstbericht vom 30. August 2011 eine rezidivierende depressive Störung, gegenwärtig mittelgradige Episode (F. 33.1), sowie Probleme in der Beziehung zum Ehepartner oder Partner (Z 63.0). Wird berücksichtigt, dass die Beschwerdeführerin angibt, seit dem stationären Aufenthalt in der Psychiatrischen Universitätsklinik D._____ bis zum Eintritt in die psychiatrische Klinik Waldhaus am 10. Mai 2011 nicht mehr in psychiatrischer Behandlung gewesen zu sein, so hat Dr. med. I._____ den im Jahr 2006 aufgetretenen Krankheitsfall offenbar als erste depressive Episode gewertet. Denn bei der rezidivierend de- pressiven Störung handelt es sich um eine Störung, die durch wiederholte depressive Episoden charakterisiert ist. Bei einer einmaligen Episode wird je nach Schweregrad eine leichte, mittelgradige oder schwere depressive Episode diagnostiziert. Damit würde übereinstimmen, dass die von den erstbehandelnden Ärzten diagnostizierte Anpassungsstörung nach der in- ternationalen statistischen Klassifikation der Krankheiten und verwandter Gesundheitsprobleme (ICD-10), ausser wenn sie mit einer längeren de- pressiven Reaktion (F 43.21) verbunden ist, meist nicht länger als 6 Mo- nate anhält. Dauern die Symptome an, sollte die Diagnose in Überein- stimmung mit dem gegenwärtigen Bild geändert und die andauernden Be- lastungen unter Verwendung der Z-Kodierungen gekennzeichnet werden. Dieses Vorgehen wählte Dr. med. I._____, indem er die damaligen Be- ziehungsprobleme, welche die erstbehandelnden Ärzte als Ursache für die Anpassungsstörung ansahen, als Probleme in der Beziehung zum Ehepartner oder Partner (Z 63.0) und den erhobenen psychopathologi- schen Befund als rezidivierende depressive Episode codiert. Es handelt
39 - sich hierbei somit um eine Weiterentwicklung der ursprünglichen Sym- ptomatik, die wider Erwarten persistierte und sich verstärkte. bb)Dr. med. G._____ sowie H._____ schliessen sich der Beurteilung von Dr. med. I._____ insofern an, als sie ebenfalls eine rezidivierende depressive Episode feststellen. Daneben diagnostizieren sie eine Agoraphobie (ICD- 10: F 40.01), die bei der Beschwerdeführerin zu ausgeprägtem Vermei- dungsverhalten führt. Eine von der Beschwerdeführerin gewählte Vermei- dungsstrategie sehen sie im übermässigen Alkoholkonsum, mit dem die Beschwerdeführerin aufsteigende Ängste zu bekämpfen versucht. Der übermässige Alkoholkonsum stellt nach ihrer Auffassung somit ein Sym- ptom der Agoraphobie dar. Wenn die erstbehandelnden Ärzte im Bericht der Psychiatrischen Universitätsklinik D._____ vom 11. April 2006 eine Alkoholabhängigkeit (ICD-10: F 10.2) diagnostizierten, so dürfte es sich damals bereits um ein Symptom der Agoraphobie gehandelt haben. Auch hinsichtlich des Alkoholkonsums der Klägerin erheben die erstbehandeln- den Ärzte demzufolge durchaus einen ähnlichen psychopathologischen Befund wie die späteren Ärzte, den sie jedoch als eigenständige Krank- heit interpretieren und behandeln. Die erstbehandelnden Ärzte beschrei- ben im Bericht der Psychiatrischen Universitätsklinik D._____ vom
40 - führerin in Form von Mirtazapin ein Antidepressivum verordnet, das ein- genommen werden sollte, bis die Patientin für die Dauer von sechs Mona- ten komplett symptomfrei ist. Dann erst sollte das fragliche Medikament schrittweise abgesetzt werden. Die Behauptung der Klägerin, im Jahr 2006 hätte kein behandlungsbedürftiges psychisches Leiden bestanden, erweist sich demnach als aktenwidrig. Dagegen trifft es zu, dass die erst- behandelnden Ärzte von einer vorübergehenden psychischen Störung ausgegangen sind, mit welcher die Klägerin auf eine Belastungssituation reagierte und die höchstens sechs Monate dauern sollte. Die dieser Dia- gnose zugrunde liegende Prognose eines baldigen Verschwindens der psychischen Beschwerden hat sich vorliegend indessen leider nicht be- wahrheitet. Deshalb kann im vorliegenden Fall aufgrund der diagnostizier- ten Anpassungsstörung nicht auf eine erfolgte Heilung geschlossen und der interessierende Kausalzusammenhang mit dieser Begründung ver- neint werden. dd)In Würdigung der medizinischen Akten gelangt das Gericht aus den vor- genannten Überlegungen zum Schluss, dass die erstbehandelnden Ärzte die von der Klägerin verschwiegenen psychischen Beschwerden zwar nicht gleich diagnostizierten wie die während der Vertragsdauer aufgetre- tenen, diese jedoch auf denselben psychopathologischen Befunden beru- hen und einen vergleichbaren Schweregrad der Symptomatik aufweisen, der in beiden Fällen eine stationäre Behandlung erforderte. Für das Ge- richt ist hiermit eine hinreichende Kausalität gegeben. Anders gesagt fehlt es an einer völligen Losgelöstheit zwischen den psychischen Beschwer- den, welche die Klägerin verschwieg, und den zum interessierenden Schadensfall führenden Beschwerden. Dass weitere Beweiserhebungen an diesem Ergebnis etwas zu ändern vermögen, ist auszuschliessen. Der Antrag der Klägerin, den behandelnden Psychiater, Dr. med. I._____, als Zeugen zu befragen oder ein fachärztliches Gutachten einzuholen, ist da- her in antizipierter Beweiswürdigung abzuweisen (BGE 133 III 439 E.3.3,
41 - 130 II 530 E.4.3; KÖLZ/HÄNER/ BERTSCHI, a.a.O., Rz. 536). Die Beklagte hat sich folglich zu Recht geweigert, der Klägerin für die Zeit von Anfang November 2014 bis Ende März 2015 Taggelder in der Höhe von Fr. 45'400.-- zzgl. Zinsen zu bezahlen, da dieser Schadensfall zumindest teilweise auf die verschwiegenen und als erheblich zu qualifizierenden Gefahrstatsachen zurückzuführen ist. 9.Zusammenfassend ist festzuhalten, dass die Beklagte die mit der Klägerin geschlossenen Zusatzversicherungen TOP, SANA, HOSPITAL COM- FORT BONUS und SALARIA zufolge Anzeigepflichtverletzung rechtsgül- tig per 31. Mai 2015 gekündigt hat. Die Beklagte hat die fraglichen Verträ- ge demnach seither nicht mehr zu erfüllen, insbesondere muss sie der Klägerin die Kosten, die im Zusammenhang mit der notfallmässigen Blinddarmoperation im Juli 2015 entstanden sind, nicht vergüten. Ausser- dem besteht hinsichtlich des dritten Krankheitsfalls von Anfang November 2014 bis Ende März 2015 keine Leistungspflicht der Beklagten, da dieser Schadensfall zumindest teilweise auf die verschwiegenen und als erheb- lich zu qualifizierenden Gefahrstatsachen zurückzuführen ist. Die vorlie- gende Klage erweist sich demnach als unbegründet, womit sie abzuwei- sen ist.